Как заработать в рисовании идеи. Стартап-академия

Недвижимость в Соединенных Штатах Америки можно приобрести в кредит. Процентная ставка по ипотеке в США ниже, чем в российских банках. Но для иностранцев американские кредиторы выдвигают особые кредитные условия.

В Америке есть две программы ипотечного кредитования для иностранцев.

Первая программа - без требований о подтверждении ваших доходов. Без личного участия.

Основные положения и требования:

1. Первоначальный взнос:

• - при займе до $1 млн. – 10%;
• - от $1 млн. – 20%.

2. Процентная ставка – до 7,5% годовых;
3. Срок кредитования – до 30 лет;
4. Комиссия банку (которую также может оплатить и продавец) – 10% от общей суммы займа;
5. Вы не заключаете договор страхования имущества;
6. Погасить кредит полностью без штрафных санкций можно через шесть месяцев с момента получения займа;
7. Оформить ипотечный кредит можно на все виды недвижимости в любом штате США, кроме штатов Гавайи и Аляски.
8. Для заключения сделки вам понадобятся загранпаспорт и американская виза.

Чтобы заключить сделку по ипотеке без вашего личного присутствия оформите доверенность на уполномоченного риэлтора в консульстве США. Все расходы по сделке будут оплачиваться со специального трастового счета, который вы открываете перед сделкой в любом международном банке России.

Документы по кредитной сделке, страховые договора и договор купли-продажи высылаются вам по экспресс-почте. В присутствии консула США вы подписываете бумаги и отправляете обратно в брокерское агентство.

Вторая программа – с документами, подтверждающими вашу платежеспособность

Для приобретения жилья за границей все документы, которые потребуются банком вам нужно будет перевести на английский язык. Ваше присутствие при заключении сделки на оформление ипотечного займа в таком случае обязательно.
Основные требования:
1. Вступительный взнос:
- при займе до $750 тыс. – 30%;
- до $1 млн. – 35%;
- от $1 млн. – 40%.
2. Процентная ставка по кредиту – 5-5,25% годовых. Она фиксированная в течение 3-5 лет обслуживания ипотеки, после – может меняться ежегодно в зависимости от политики банка;
3. Комиссия банку – 3% от суммы кредита;
4. Срок кредитования – до 30 лет;
5. Погасить кредит полностью без штрафных санкций можно через шесть месяцев с момента получения займа;
6. Обязательное заключение договора страхования имущества на полную оценочную стоимость жилья;
7. Перед получением кредита заемщик открывает счет в американском банке и кладет на него сумму равную 12 ежемесячным платежам по займу.

Американское законодательство не ограничивает иностранных граждан в покупке жилой или коммерческой недвижимости в стране, поэтому никаких дополнительных соглашений вам не понадобится.

Для успешной реализации соблюдайте последовательность действий:

1. Выбираете недвижимость.
2. Заключаете договор об оказании услуг с ипотечным брокером (риэлтором) в США.
3. Подписываете договор купли-продажи с продавцом. Вносите задаток в размере 1-5% от стоимости объекта недвижимости на счет брокера.
4. Подаете документы в банк.
5. Если банк дает согласие на кредит, получаете письменное обязательство о выдаче займа от финансового учреждения.
6. Подписываете кредитный и ипотечный договора с банком. Деньги перечисляются банком на счет продавца.
7. Регистрируете документы по недвижимости на свое имя в окружном суде того штата, где вы приобрели жилье;
8. После того, как вы получили оригиналы документов на руки, считайте, что ипотечная сделка завершена.

Каждый человек хочет иметь собственное жилье для себя и своей семьи, но не всегда есть возможность приобрести недвижимость на собственные сбережения. В этом случае многие обращаются за помощью в банки для получения ипотеки. Если вы рассматриваете возможность переезда в США, и хотите обзавестись там уютной квартирой или домом, то для вас могут быть интересны данные об ипотеке за рубежом.

Актуальная информация на 2019 год

Стоит ли ждать изменений в его показателе по сравнению с 2018 годом и если да, то в какую сторону? Отвечаем – да, изменения будут и весьма существенные. Как отмечают эксперты, на данный момент наблюдается значительное увеличение процентной ставки. За последние 2 месяца размер ставки возрос на 1% и не собирается останавливаться.

По мнению представителя ипотечного агентства Freddie Mac, он возрастет еще на 0,5% минимум. Таким образом, к началу 2019 процентная ставка приблизилась к своему максимуму за последние 3 года – к 6-7%.

Напомним, что в Соединенных Штатах действует программа стимулирования ипотечного кредитования и увеличения жилищного спроса. Однако уже сейчас многие эксперты делают предположения о том, что данная программа начинает сворачивать свое действие, что привело к повышению процентной ставки.

Радует одно – чтобы компенсировать высокий размер по проценту, банки будут снижать перечень требований к заемщику. Обратите внимание, что низкие ставки доступны только американцам, т.е. тем, кто имеет здесь официально оформленное гражданство.

Средняя стоимость ипотечного займа в Америке составляет около 100 000$. Клиенты могут выбрать фиксированный процент (используется 75% заемщиков) или же плавающий, когда всегда ниже первого на 0,5-1 п.п., но он может изменяться раз в 2-3 года в зависимости от текущей ставки рефинансирования и уровня инфляции.

Может ли россиянин взять ипотеку в США?

Да, такая возможность действительно есть, причем для этого вовсе необязательно быть резидентом. Согласно исследованиям, проведенным одной американской аналитической фирмой, около 50% иностранцев приобретают недвижимость за океаном именно при помощи кредита, и только 60% являются постоянными резидентами.

Здесь очень важное значение имеет грин-карта. Если она у вас есть, то банки будут к вам достаточно лояльны, вы сможете оформить договор под небольшой процент, а также получить сумму до 97% от оценочной стоимости покупаемой недвижимости.

Какие требования предъявляются к заемщикам:

• желательно гражданство,
• наличие официального трудоустройства со стажем работы не менее 1 года,
• возраст клиента от 18 лет,
• возможность внести первый взнос из собственных средств в размере от 10 до 50%.

Примечательно, что в американских банках нет предела по максимальному возрасту заемщика, как это бывает в российских организациях. Здесь если заемщик выходит на пенсию, он становится еще более выгодным клиентом, потому как пенсионные отчисления — это постоянный доход, с которого можно выплачивать задолженность.

Какие условия действуют для иностранных граждан?

В том случае, если клиент — иностранец, то для него будут предложены ставки от 5 до 9% в год в том случае, если он выбирает упрощенную программу кредитования. Для него будет доступен период кредитования до 30лет, небольшой первой взнос от 10 до 20% и комиссия, которую нужно заплатить банку в размере 10% от общей суммы кредита.

В том случае, если россиянин хочет приобрести в ипотеку жилье в Америке, и готов собрать полный пакет документов, то в этом случае он сможет рассчитывать на следующие условия:

• первый взнос в размере 20-30%;
• сниженная ставка на уровне 5% годовых;
• пониженный комиссионный сбор для банка — 3-5%;
• срок выплаты — до 30 лет;
• необходимо открыть в банке счет на сумму не менее, чем 12 ежемесячных платежей по кредиту, служит гарантией.

Кредиты в США очень интересная тема. Особенно для только что приехавших и людей не совсем привыкших к капиталистическому укладу жизни.

В этой статье я постараюсь рассмотреть некоторые вещи, связанные с кредитом в США. Скорей всего данная статья будет иметь продолжение.

Кому нужны кредиты в США

Интересный вопрос. Кредиты в США нужны почти всем и берут кредит почти все. В связи с этим фактором “популярности” связан его бум и развитие в США. Говоря о среднестатистическом американце, можно видеть, что по крайней мере один кредит “висит” на человеке как минимум 30 лет. В среднем американцы берут 1 большой и несколько средних кредитов в течении жизни. Ипотека берется на 25-30 лет, машина на 5-10 лет, телефон на 2-4 года. Человек с любым доходом берет что-нибудь в кредит в Америке. Не важно, если вы зарабатываете 30 тысяч или 150 тысяч в год. Скорей всего вы не сможете взять большой кредит из-за низкого дохода или не высокого credit score (кредитная история), но если вы зарабатываете как минимум 20-30 тысяч и ваш credit score средний в районе 600-700, то телефон или ноутбук вам обязательно дадут в кредит.

Отличия от кредитов в России

Вчера я как разговаривал на эту тему со своим парикмахером, который родом из Туркменистана, жил в Израиле и сейчас живет в Америке. Разница в том как берут кредит в США и в России довольно большая. Это сразу бросится в глаза, если вы, что-то брали в России и потом иммигрировали в Штаты и сталкиваетесь с этим тут.

• американцы более раскрепощенные и меньше боятся брать кредит на большую сумму;
• американцы не против брать несколько кредитов сразу, если могут;
• американцы всегда хотят брать кредиты на наибольший срок по выплатам.

Наш народ более осторожный и скорей всего постарается взять кредит на наименьшую сумму и наименьший срок, чтобы не выплачивать его всю жизнь. Американцам на это всё равно.

Помимо того, что американцы не боятся иметь несколько кредитов на своей шее, они еще не особо торопятся их выплачивать. Делая минимальные ежемесячные платежи, вам, как американцу, не надо боятся потери очков credit score, штрафов по late payments (пропущенным платежам) и т.д. Это обычный менталитет американцев: платить кредит по-минимуму.

Это также относится к первоначальному взносу по кредиту (downpayment), который нужно заплатить сразу после того как вы взяли кредит. Обычно это 10-20% от полной суммы кредита. Русские в свою очередь, постараются заплатить как можно больше в самом начале, чтобы остаток и процент на остаток был меньше и погасить кредит можно было раньше. Американцы могут иметь 100 тысяч на сберегательном счете в банке и вместо 20 тысяч down payment заплатить только 10, не имея никаких других обязательств и больших платежей.

Мой парикмахер сделал большой первоначальный платеж за квартиру, чему все его американские друзья удивились. Также он выбрал 20 лет ипотеку вместо 30 лет, что снизило его проценты с 300 тысяч долларов до 100 тысяч долларов. Делайте выводы сами.

Если не можете погасить кредит в США

То же самое, что и в России. Скорей всего вас выселяют, забирают имущество и что самое худшее, ваша кредитная история сильно падает. В случае, если вы не способны заплатить за непогашенный кредит после продажи имущества и потери имущества, взятого под залог, то американцы объявляют банкротство. Это официальная процедура, заполнения бумаг и получения статуса банкрота, которая лишает вас права взятия кредита на 7 лет и полностью сбрасывает очки с вашей кредитной истории. При отсутствии кредитной истории вам мало кто, что то даст, а её построение берет годы.

Сегодня Америка известна во всем мире своей доступной ипотечной программой, которая отличается самой низкой в мире процентной ставкой. При этом Америка является многонациональным государством, поэтому многие россияне задумываются о возможности приобрести жилье в этой стране. Учитывая все эти факты, стоит подробнее рассмотреть условия ипотеки в США для граждан нашей страны.

Ипотека в Соединенных Штатах Америки – основные условия

Каждый гражданин РФ, который решил оценить условия ипотечного кредитования в американских банках, сильно удивиться довольно привлекательным условиям.

1. Ипотека может оформляться на срок от 15 до 30 лет. Это очень выгодное предложение, которое вместе с низкой процентной ставкой делает доступным ипотечный кредит практически всем американцам.
2. Процентная ставка по кредиту этого типа очень низкая – от 2% до 4% в год. Однако такие низкие проценты по ипотеке доступны только гражданам Америки. Для иностранцев проценты по кредиту на покупку жилья будут немного выше – от 5% до 8% в год. Однако и такие условия являются более выгодными от предложений отечественных кредитных организаций.

На первый взгляд ипотека на таких привлекательных для клиента условиях не может быть выгодна для банка. Однако многолетняя практика ипотечного кредитования, которым может гордиться Америка, показывает, что ежегодно в этой стране происходит колоссальный, а главное стабильный, оборот денежных средств по ипотечным кредитам.

Ипотечная программа банков США для иностранцев не требующая документов

Сегодня Америка практикует две разные ипотечные программы, которыми могут воспользоваться иностранные подданные. В первом случае ипотека не предполагает личного участия иностранца и подтверждения его доходов. Сделка этого типа в 2015 году действует на довольно выгодных условиях. А именно:

1. Процентная ставка в этом случае составляет до 8.5% годовых.
2. Сумма первоначального взноса зависит от того, на какую сумму оформляется ипотека. Если она до одного миллиона долларов, то в этом случае первоначальный взнос равен 10% от общей суммы. Если же в кредит берется сумма от 1 000 000, то первоначальный взнос равен 20% от суммы.
3. Срок, на который может оформляться ипотека этого типа довольно внушительный – до 30 лет.
4. Надо будет еще заплатить комиссию банку (Америка предлагает возможность оплаты этой комиссии продавцом недвижимости), которая равна 10% от общей суммы кредита.
5. Ипотека этого типа может быть оформлена на недвижимое имущество любого типа, которое находится в любом из штатов Америки. Исключением являются только Аляска и Гавайи.
6. Иностранцу, который хочет оформить ипотечный кредит этого типа, из документов потребуется всего лишь заграничный паспорт и виза.

Этой ипотечной программой могут воспользоваться не только подданные европейских государств, но и россияне. Оформить такую сделку можно и без личного присутствия заемщика. Но для этого надо будет оформить доверенность на риэлтора в американском консульстве. Перед оформлением ипотечного договора требуется открыть трастовый счет в любом международном банке, через который и будут осуществляться все расчеты, связанные со сделкой. Все необходимые документы, которые нужны в 2016 году для заключения сделки, высылаются клиенту почтой. Подписывается ипотечный договор только в присутствии консула Америки.

Ипотека для россиян, предусматривающая сбор пакета документов

Чтобы воспользоваться данной ипотечной программой иностранцу надо будет перевести все необходимые для заключения сделки документы на английский язык. Кроме того, заключение сделки поводиться только при личном присутствии заемщика в США. Для россиян этот вид ипотечной программы является более выгодным, так как предполагает отличные условия:

1. Первоначальный взнос довольно внушительный. Он составляет от 30% до 40% от общей суммы и рассчитывается в зависимости от размера кредита.
2. Но процентная ставка в этом случае очень выгодная – от 5% до 5.2% в год.
3. Комиссионные проценты, которые банк берет за свои услуги, также существенно ниже – всего 3% от общей суммы.
4. Ипотека этого типа может быть оформлена на срок до 30 лет.
5. Америка дает возможность иностранным подданным погасить ипотечный кредит без штрафных платежей практически моментально – через полгода после подписания ипотечного договора.
6. В данном случае иностранец обязательно должен заключить договор страхования имущества. При этом он должен быть составлен на полную оценочную стоимость приобретаемой в кредит недвижимости.
7. В 2016 году, перед тем, как оформить ипотечный кредит под более выгодные проценты, заемщик должен открыть в банке США счет, на котором должна находиться сумма, равна 12 платежам по кредиту. Этот счет служит своеобразной гарантией для кредитных организаций США, что если клиент потеряет работу, у него будут средства еще какое-то время погашать свой ипотечный кредит.

Стоит отметить, что россияне с плохой кредитной историей в 2016 году не смогут оформить в США ипотечный кредит под выгодные проценты. Более того, получить иностранцам с плохим кредитным прошлым целевой кредит в Америке просто невозможно. В базовый пакет документов, которые потенциальный клиент предоставляет в банк, должна входить и бумага, подтверждающая чистоту кредитной истории. Для россиян таким документом является письмо из БКИ.

Как известно, одной из главных составляющих американской мечты есть ни что иное, как собственный дом. Ни для кого не секрет, что Соединенные Штаты Америки входят в список самых выгодных стран в области кредитования, в особенности ипотечного. Низкая процентная ставка по кредитам, лояльное отношения к заемщикам и высокий уровень жизни в стране, позволяют американцам брать кредиты, не задумываясь о многогодовом бремени его погашения.

Прежде всего давайте разберемся в понятиях ипотеки, ипотечного кредитования и кредита под залог недвижимости.

Желая приобрести дом, и не имея на это финансовой возможности, вы отправляетесь в банк за целевым кредитом – на покупку недвижимости. В данном случае ипотекой выступает сам дом, как залог банку за предоставленный вам кредит на его покупку, или же на покупку другого жилья в залог вашей недвижимости. При регистрации такой сделки, объект ипотеки будет официально внесен в реестр прав на недвижимое имущество, а информация о статусе недвижимости «под залогом» станет публичной. До полного погашения вами кредита, недвижимость документально будет принадлежать залогодержателю - банку, а формально вам. Ипотечный кредит – это разновидность кредита, при котором денежные средства предоставляются на покупку недвижимости.

Банковская сделка в предоставлении вам потребительского кредита, например, на покупку машины, в залог вашей недвижимости (собственником которой вы являетесь), будет считаться «кредитом под залог недвижимости».

Средняя рыночная стоимость пятикомнатного дома варьируется в разных штатах от 60 до 150 тысяч долларов (читайте: Средняя стоимость недвижимости в США). Не смотря на довольно доступные цены на жилье, многие американцы, не желая выкладывать единым платежом сумму стоимости недвижимости, берут ипотеку сроком на 30 лет. Это дает возможность ежемесячно отдавать минимальную часть своих доходов на погашение кредита, и не пребывать в условиях жесткой экономии. Разумеется, в совокупности, сумма, выплаченная по процентам за такой огромный срок времени, значительно превысит проценты по кредиту сроком на 10 лет. Ипотека сроком на 30 лет при 5-ти процентной ставке обойдется заёмщику в двукратном размере от стоимости недвижимости. Это объясняется тем, что клиент, ежемесячно внося небольшую сумму по кредиту - оплачивает практически одни проценты, не уменьшая при этом размер тела кредита. Заемщик имеет право вносить ежемесячную оплату в несколько раз большую, чем указано в договоре, тем самым сокращая срок выплаты кредита, если это не противоречит условиям договора.

Что такое mortgage?

В США кредит на недвижимость называют «mortgage», что дословно переводится как ипотека. При этом mortgage может быть, как с фиксированной процентной ставкой - Fixed-Rate Mortgage (FRM) так и с плавающей - Adjustable-Rate Mortgage (ARM).

Какая процентная ставка в США на кредитование недвижимости?

Американцы всегда стоят перед выбором, какой вариант «мортгейдж» для них будет более выгодным. Размер плавающей процентной ставки всегда ниже фиксированной (на 1-2%), но на него существенно влияют условия, связанные с состоянием экономики США на момент пересмотра банком размера ставки. Взяв такую ипотеку, заемщик своего рода «играет в рулетку» с процентной ставкой, и не имеет возможности в перспективе распределять свои расходы. В зависимости от условий такого кредита, плавающая процентная ставкаможет не меняться в первые 3, 5, 7 лет (3ARM, 5ARM, 7ARM) с момента оформления ипотеки, после чего может быть поднята до граничных значений (CAP), к примеру, с начальных 3% до 7%, из которых 4% составит CAP. По окончанию фиксированного периода, банк ежегодно будет пересматривать размер ставки до полного погашения заемщиком кредита, и в крайне редких случаях в сторону уменьшения. Такой вид ипотеки предпочитают те, кто планирует погасить кредит за небольшой промежуток времени. Ставки по такому кредиту в среднем варьируются от 3,1% до 4,5%. На сегодняшний день ставка на пятилетние ипотечные кредиты (ARM) в среднем составляет 2,85%.

Вариант ипотеки с фиксированной процентной ставкой , в связи с отсутствием рисков, все больше привлекает американцев. Им пользуется 75% заемщиков. Зачастую потенциальные покупатели недвижимости выжидают момент экономической стабильности в стране, при котором размер ставки FRM не слишком высок и весь период кредитования платят менее низкий процент.

90% американцев желая приобрести недвижимость в кредит выбирают ипотеку сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой. Средняя ставка по такому кредиту на начало 2016 года составляет 3,72%.

Приведем пример. Взяв ипотеку в размере 200 тыс. дол. сроком на 15 лет, с процентной ставкой 3,23% итоговая выплата заемщика составит 252 тыс. дол., сроком на 30 лет с процентной ставкой – 4,5 % - 365 тыс. дол. Свыше 90 процентов всех сделок с недвижимостью в США приходится на ипотеку. При этом в России и в Украине ипотекой пользуются не более 10% покупателей.

Помимо выгодных условий кредитования, государство США предоставляет своим гражданам возможность рефинансирования ипотеки (погашение остатка кредита путем оформления кредита в другом банке с меньшей процентной ставкой), а также создает всевозможные программы ипотечного кредитования для малообеспеченных граждан, ветеранов, жертв катастроф (которые лишились жилья), пенсионеров, граждан, использующих энергосберегающие системы, и т.д.

Из главных особенностей ипотеки в США можно выделить следующие:

• Низкая процентная ставка. Из всевозможных видов кредита, у ипотеки самая низкая процентная ставка. Объясняется это тем, что ипотека зачастую выдается на длительный срок - 30 лет.
• Первичный и вторичный рынки недвижимости. Как известно, российские и украинские банки не охотно берутся за сделки с ипотекой в новостройках в связи с риском возникновения незавершенного строительства. В то же время в США таких рисков нет, поэтому банки охотно берутся за любые сделки, как со вторичным жильем, так и с тем, которое находится в процессе строительства.
• Высокая конкуренция. В связи с тем, что ипотека весьма популярна в США, каждый из банков старается удержать своего клиента. Поэтому такое кредитование доступно многим слоям населения. В крайне редких случаях заемщики получают отказ.
• Учет доходов клиента. При рассмотрении заявки на выдачу ипотеки, американские банки учитывают не только доход клиента от заработной платы, а любые его личные накопления, в том числе пенсионные, а также дивиденды, и поступления от арендной платы.
• Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса равняется 10-50%, но в некоторых программах банка такие обязательства вообще отсутствуют.

Взять в кредит недвижимость в США могут люди, достигшие 25 лет, но не старше 75 лет.

Есть ли шанс у иностранных граждан взять ипотеку в США?

Банки США неохотно связываются с иностранными клиентами, в том числе с гражданами стран СНГ, ссылаясь на высокий уровень рисков. Одним из веских аргументов предоставить вам ипотечный кредит, является доверительное письмо от крупнейшего мирового банка, в котором вас должны позиционировать, как платежеспособного клиента.

Первое, что вам понадобиться сделать для получения ипотеки, это открыть счет в американском банке на территории США (срок оформления от 14 до 30 дней). На счету должно быть достаточно средств для внесения первоначального взноса, оплаты счетов по сделке и дополнительного резерва. Сумма резерва не должна быть меньшей суммы 12-ти ежемесячных ипотечных выплат, страховки на недвижимость, стоимости оценки приобретаемой недвижимости, всех налогов и сборов, которые оплачиваются в процессе сделки.

Также вам потребуется рекомендательное письмо от банка, который находится в вашей родной стране и в котором у вас открыт счет сроком не менее двух лет. Помимо этого, денежные средства должны соответствовать вашему годовому доходу, который вы так же должны письменно подтвердить.

К документам, которые потребует банк, относятся: паспорт, копия открытой визы («Грин карта», рабочая виза), кредитная история, документальное подтверждение вашего места проживания (например, квитанциями об уплате коммунальных услуг).

Банк может предоставить вам кредит в размере от 100 тыс. дол. до 20 млн. дол., при первоначальном взносе до 30%, что значительно выше, чем для граждан США. В среднем срок оформления кредита составляет 45 дней.

Получить ипотечный кредит иностранцы (с открытой американской визой) могут удаленно. Процедура оформления такой сделки потребует привлечения адвоката либо организации, специализирующейся на оформлении таких сделок иностранцам. Все необходимые справки и письма отправляются почтой, при обязательном заверении их в консульстве США (в вашей стране).

Процентная ставка по ипотечному кредиту для иностранцев выше, чем для граждан США, и составляет 5-7% (а в некоторых банках до 8-10%).

В этой статье мы рассмотрели лишь вершину айсберга системы ипотечного кредитования в США, поэтому хотим обратить Ваше внимание, что без помощи опытного специалиста, иностранцу в этой области разобраться будет весьма сложно.